“大鵬日騰風(fēng)，直搖九萬(wàn)里。點(diǎn)擊牙齒鵬自出現(xiàn)以來(lái)蓬勃發(fā)展，現(xiàn)在已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡亩蛇呅硬糠?。中?guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷了PC網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的概況，導(dǎo)致了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)向他展示了無(wú)限的可能性。
在2015年全國(guó)人民代表大會(huì)上，總理通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛躍和社會(huì)的持續(xù)創(chuàng)新。與此同時(shí)，牙齒總理還提到了旨在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的“網(wǎng)絡(luò)”計(jì)劃。
用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展本身就是促進(jìn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)信息化、現(xiàn)代化的好事。但是隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，越來(lái)越多的風(fēng)口切菜板發(fā)揮作用的投機(jī)者出現(xiàn)了，金融本身就是最刺激貪婪的產(chǎn)業(yè)——網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)出現(xiàn)了很多泡沫。
塔戈?duì)栐谒脑?shī)中寫(xiě)道：“鳥(niǎo)的翅膀上綁著金子。鳥(niǎo)不會(huì)飛?！蹦敲?，網(wǎng)絡(luò)金融只是一只拴在黃金上的鳥(niǎo)，它是如何飛的呢？(威廉莎士比亞、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融)
樹(shù)林大，什么鳥(niǎo)都有
1999年國(guó)內(nèi)有交易的支付網(wǎng)關(guān)模式，標(biāo)志著中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的上升。那時(shí)還沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)金融的概念，真正的網(wǎng)絡(luò)金融概念是在2013年余款報(bào)誕生前后。這時(shí)，第三方支付平臺(tái)得到了發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域的先行拍賣(mài)也已經(jīng)獲得了融資，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的浪潮也掀起了。
浪潮高漲，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和與資本市場(chǎng)的緊密關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的“森林”牙齒不斷擴(kuò)大，產(chǎn)生了各種“鳥(niǎo)”。有人把網(wǎng)絡(luò)金融分為第三方支付、眾包籌碼、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、信息中介等模式。其中最引人注目的“鳥(niǎo)”是第三方支付和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。
“如果銀行不變，我們就換銀行。單擊馬云在2008年牙齒豪言壯語(yǔ)。代表支付寶的第三方支付平臺(tái)改變了國(guó)民的消費(fèi)習(xí)慣，移動(dòng)支付成為主流。騰訊旗下的財(cái)政支付通過(guò)微信封的社交功能，可以在支付寶和第三方支付平臺(tái)領(lǐng)域形成雙寡頭局面。
就像百度通過(guò)搜索構(gòu)建自己的生態(tài)一樣，猴子課外以搜索類(lèi)人猿為題擴(kuò)大教育事業(yè)，工具性質(zhì)的產(chǎn)品是進(jìn)軍一個(gè)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)。支付寶在支付工具的基礎(chǔ)上申請(qǐng)了許可支付、在線余款報(bào)、網(wǎng)絡(luò)金融的概念，引起了火災(zāi)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的模式也在牙齒浪潮中。(威廉莎士比亞、坦普林、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融)
網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)分為P2P、P2B。因?yàn)楫?dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，個(gè)人休閑資金增多，對(duì)個(gè)人的P2P平臺(tái)成為人們推崇的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。2015年新增的3335個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，平均每天9個(gè)平臺(tái)在線。趁熱打鐵，上市公司只要與網(wǎng)絡(luò)金融建立一些關(guān)系，股價(jià)就會(huì)飆升。
主神巴菲特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：當(dāng)人們貪婪的時(shí)候，我害怕。人們害怕的時(shí)候，我就貪婪。風(fēng)口下面的“羊群效應(yīng)”使P2P行業(yè)從業(yè)人員較多，在行業(yè)中暴露出了各種問(wèn)題。暴力催債，裸體貸款等事件層出不窮?！叭绻贿€錢(qián)，我就送你去福利?！绷_敏意氣風(fēng)發(fā)的話，就會(huì)意識(shí)到P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。也可以知道投機(jī)者或龐氏騙局、石跑、投資者追逐金錢(qián)的事實(shí)。(威廉莎士比亞，溫斯頓，驕傲) (威廉莎士比亞，溫斯頓)
看著他在祖魯站起來(lái)，看著他的宴會(huì)賓客，看著他的建筑物倒塌。
國(guó)家從2016年開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)督，明確了2017年貸款業(yè)務(wù)必須進(jìn)行執(zhí)照經(jīng)營(yíng)，并在2019年1月之前公布了《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類(lèi)處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》 (175號(hào))，明確了P2P業(yè)務(wù)有序退出。據(jù)01財(cái)經(jīng)資料顯示，截至2019年十二月末，共監(jiān)測(cè)了6351個(gè)平臺(tái)，最近一個(gè)月正常發(fā)售的平臺(tái)有295個(gè)，非正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)(包括切換、退出、入建、決選等)共6056個(gè)，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)僅為4.64%。
網(wǎng)絡(luò)企業(yè)巨頭在P2P火熱的牙齒幾年里，大部分以進(jìn)入P2P的方式參加了牙齒商業(yè)戰(zhàn)爭(zhēng)。隨著國(guó)家規(guī)制政策的加強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)巨頭和P2P業(yè)界的領(lǐng)頭羊都在選擇變化。
科學(xué)技術(shù)幫助貸款，變化的道路又寬又窄
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)高速發(fā)展10多年后，馬云在一定程度上喊出了“改變銀杏”的目標(biāo)，已經(jīng)做到了。但是隨著政策規(guī)制的加強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)慢慢將“金融”還給銀行，打開(kāi)了變化的道路。
“科技”可以說(shuō)是許多企業(yè)在變化的時(shí)候拉胡皮，制造大旗的標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)成。家電行業(yè)的海神機(jī)器更名為海神影像，TCL更名為T(mén)CL技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)也是如此。拍賣(mài)貸款開(kāi)名信也與科技、京東金融開(kāi)名京東秀一樣，在“技術(shù)”屬性的假債下，企業(yè)的市值可能會(huì)迅速增加。
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)在向科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化的道路上有兩個(gè)茄子主要方向。一是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上部署網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)，另一是幫助貸款，建立開(kāi)放的平臺(tái)。(當(dāng)然是另一種。有趣的商店改變了，推出了奢侈品電器商平臺(tái)萬(wàn)里木。)，以獲取詳細(xì)信息
布局生態(tài)學(xué)的主要參與者是網(wǎng)絡(luò)巨頭。他們執(zhí)照齊全，資金豐富，研發(fā)實(shí)力強(qiáng)，企業(yè)牌子背書(shū)強(qiáng)，可以獲得更多的資源。螞蟻金福和建設(shè)行、百度和農(nóng)行、京東和工行、中行和騰訊相繼進(jìn)行了戰(zhàn)略合作。
2018年，六月螞蟻金服宣布，今后中心將從支付和消費(fèi)金融轉(zhuǎn)向技術(shù)服務(wù)。目標(biāo)是技術(shù)服務(wù)份額從去年的34%上升到65%。京東修科在執(zhí)照上落后于BAT，更注重為金融產(chǎn)業(yè)提供數(shù)字技術(shù)服務(wù)。
另一方面，網(wǎng)絡(luò)巨頭通過(guò)銀行參與金融業(yè)務(wù)。騰訊有微型銀行，阿里有網(wǎng)絡(luò)上銀行，百度和中信銀行合作建立了中信銀行。銀行執(zhí)照對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)很重要，此前360金融也巨頭購(gòu)買(mǎi)了金成銀行30%的股份，成為最大股東。東南亞網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)Akulaku觀察了中國(guó)互金行業(yè)2015-2018年的發(fā)展情況，并于2019年收購(gòu)了BYB銀行。
在新基礎(chǔ)設(shè)施的浪潮中，“金融上的云”也被炒得越來(lái)越大。阿里云、京東云、騰云等也被安排在“金融云”業(yè)務(wù)中。
規(guī)制變得嚴(yán)格了，雖然余甘寶當(dāng)初的熱門(mén)產(chǎn)品也開(kāi)始構(gòu)建開(kāi)放平臺(tái)，但是網(wǎng)絡(luò)巨頭們網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)系統(tǒng)的布局越來(lái)越完善，變化的道路也越來(lái)越廣。
此前炙手可熱的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在轉(zhuǎn)型的道路上選擇了另一條窄路，建立了開(kāi)放平臺(tái)，作為信息中介進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。(威廉莎士比亞，泰晤士報(bào)，互聯(lián)網(wǎng)名言) (威廉莎士比亞，互聯(lián)網(wǎng))。(威廉莎士比亞。
由于許可證較少，一般網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)企業(yè)只能改變軌道，輔助貸款業(yè)務(wù)。改名為拍賣(mài)的信也公開(kāi)表示，2019年十一月新交易已經(jīng)沒(méi)有個(gè)人投資者的一部分，正在轉(zhuǎn)換為輔助機(jī)構(gòu)。惡信、360金融、豐富技術(shù)、小勝經(jīng)濟(jì)等方面也表示，機(jī)構(gòu)資金、貸款回購(gòu)業(yè)務(wù)比重均在上升。
但是改變貸款業(yè)務(wù)是一條狹窄的路，還存在一些危機(jī)。
第一個(gè)是流量問(wèn)題。
例如，引進(jìn)開(kāi)放平臺(tái)事業(yè)后，2019年第三季度對(duì)開(kāi)放平臺(tái)事業(yè)的貢獻(xiàn)利潤(rùn)比例達(dá)到了有趣點(diǎn)凈利潤(rùn)的90%，但今年第一季度虧損了1.5億元。傳染病是部分原因，但2019年第四季度開(kāi)放平臺(tái)業(yè)務(wù)下降，有趣點(diǎn)8000萬(wàn)用戶媒體和客難也是部分原因。
網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的價(jià)值可以參考Reed法則，互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值根據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)量以指數(shù)(2 N)增長(zhǎng)。大部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)流量小，貸款業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的價(jià)值有限。傳染病使流通量困難進(jìn)一步惡化。小米金融，360金融在傳染病期間瘋狂植入直播平臺(tái)是為了得到客人。
其次是政策教練問(wèn)題。
早期貸款業(yè)務(wù)方面沒(méi)有政策限制，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要由保險(xiǎn)和自行融資的擔(dān)保公司及第三方擔(dān)保公司擔(dān)保貸款者的貸款，貸款平臺(tái)與“信息中介”角色不同，扮演著“信任中介”的角色。(威廉莎士比亞、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介)
例如，根據(jù)第三方平臺(tái)的天安調(diào)查，兩家公司都有自己的融資擔(dān)保公司。
最近，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》表示，隨著國(guó)家對(duì)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策增加，國(guó)家對(duì)“貸款支持”的態(tài)度也暴露了出來(lái)。
也就是說(shuō)，銀行不能脫手，必須按時(shí)評(píng)估合作機(jī)構(gòu)，不能再接受合作機(jī)構(gòu)的直接或間接證書(shū)。貸款平臺(tái)轉(zhuǎn)換為更純粹的技術(shù)支持角色。以貸款輔助平臺(tái)為例，取消“信任中介”角色可以減少信任風(fēng)險(xiǎn)，但進(jìn)一步考驗(yàn)公司的技術(shù)能力，對(duì)于技術(shù)開(kāi)發(fā)能力不強(qiáng)的貸款平臺(tái)來(lái)說(shuō)比。
隨著網(wǎng)絡(luò)巨頭轉(zhuǎn)向曝光，生態(tài)閉環(huán)形成，網(wǎng)貸款平臺(tái)狹窄的道路上布滿了李東海荊棘。走在狹窄道路上的企業(yè)如何展翅騰飛？
找出正確的位置，一起起飛
根據(jù)加德納技術(shù)成熟度曲線，一種茄子新技術(shù)的應(yīng)用可能總是經(jīng)過(guò)萌芽、過(guò)熱器、低谷、恢復(fù)期、成熟期，回顧網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展曲線，也可能不是加德納技術(shù)成熟度曲線。
支付平臺(tái)引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)金融的萌芽，P2P的熱潮達(dá)到了暴雷的程度，現(xiàn)在正以科學(xué)技術(shù)切實(shí)幫助網(wǎng)絡(luò)金融的成熟。
受一個(gè)森林中的光影響的是植物分層現(xiàn)象，鳥(niǎo)類(lèi)受植物影響，還有垂直分層現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)就像樹(shù)林，企業(yè)就像分類(lèi)為垂直層的各種鳥(niǎo)，總能找到自己的位置。
行業(yè)企業(yè)要善用“飛輪效應(yīng)”理論。也就是說(shuō)，為了進(jìn)行靜止的大旋轉(zhuǎn)，一開(kāi)始必須在輪子的每個(gè)點(diǎn)上合力，反復(fù)推進(jìn)一個(gè)輪子，一旦飛輪旋轉(zhuǎn)，就能獲得巨大的動(dòng)能，并且旋轉(zhuǎn)得越來(lái)越快。
如果以前創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的企業(yè)能在技術(shù)上穩(wěn)定地進(jìn)行對(duì)抗，如果能與網(wǎng)絡(luò)巨頭一起推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的飛輪旋轉(zhuǎn)，就不能在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)中吃一份。(威廉莎士比亞，溫斯頓，網(wǎng)絡(luò)名言) (威廉莎士比亞)
同時(shí)要擴(kuò)大思維，開(kāi)拓創(chuàng)新。
構(gòu)建平臺(tái)的“場(chǎng)面大于流量”的想法也適用于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)。立足于劇本，開(kāi)拓用戶的新需求，也是網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)擴(kuò)大事業(yè)，增加收益的方式。
大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，以前點(diǎn)火的區(qū)塊鏈技術(shù)也應(yīng)用于電子發(fā)票領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以利用“不能偽造”、“全部痕跡”、“公開(kāi)透明”等特性，從而輕松解決網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的風(fēng)控問(wèn)題。
網(wǎng)絡(luò)金融牙齒鳥(niǎo)站在銀杏、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的肩膀上，在國(guó)家的教練、網(wǎng)絡(luò)巨頭的生態(tài)建設(shè)下，加上業(yè)界參與者的牙齒共同努力，穩(wěn)定健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)成熟期。
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